Assurance-vie

par | 9 Nov 2018 | Assurance, Assurance-vie

L’assurance-vie, qu’est-ce que c’est?

L’assurance-vie est un produit qui permet de protéger les membres de la famille du défunt. L’assurance-vie ne permet pas de se consoler de la perte d’une personne importante, toutefois, l’assurance-vie permet de ne pas vivre une perte financière importante due à la perte de cette personne.

Un tel concept est nécessaire lorsque vous constituez une famille car vous aurez vos enfants pour au minimum les prochains 20 ans.

Pour cela, vous compterez sur les 2 salaires, c’est-à-dire le vôtre et celui de votre conjoint(e).

Cependant, qu’arriverait-il si l’un de vous deux décédait. Il incomberait ainsi au conjoint survivant le double des paiements; c’est-à-dire, continuer à payer comme si les deux salaires entraient toujours dans le foyer ou de réduire les dépenses.

En réduisant de plus de 1500$ par mois les revenus, vous devrez probablement changer de style de vie. Un exemple flagrant est la relocalisation géographique de votre domicile au détriment de la famille.

L’assurance-vie vous évite de courir ce genre de risques. L’assurance-vie élimine le risque d’être pris au dépourvu avec le double des paiements à faire.

L’assurance-vie est exprimée sous deux différentes entités soit :

L’assurance-vie temporaire
L’assurance-vie permanente

Les 2 formes ont leur utilité. Il n’y a pas de mauvais produit, il n’y a qu’une mauvaise utilisation des produits. Les 2 formes s’adressent à tous mais pour des situations différentes de la vie courante.

L’assurance-vie temporaire existe sous plusieurs formes, la permanente également.

L’assurance-vie permanente est utilisée pour des besoins familiaux permanents tels :

Décès, enterrement.
L’impôt au décès pour la protection des actifs et la succession.
Paiements des dettes, s’il y a lieu.
Dans certaines situations, peut compléter la retraite.
La temporaire est utilisée pour des besoins temporaires comme l’achat d’une maison, d’une voiture, l’éducation des enfants et l’aide au conjoint survivant. Nous ne l’utilisons que pour des situations temporaires de la vie courante.

Les situations temporaires sont les prêts hypothécaires et les prêts personnels. Dans biens des circonstances l’assurance-vie dessert les gens. Malheureusement, trop souvent, on se rend compte que des clients auraient pu être mieux protégés par des conseils avisés de courtiers en assurances vie. Notre travail est de déceler les besoins financiers en assurance-vie de nos clients. Nous avons été formé pour cela et pour ce faire nous avons des outils d’étude de ses besoins d’assurances-vie.

Il y a énormément de produits d’assurances vie sur le marché. Les banques et institutions prêteuses l’utilise très souvent pour leurs assurances hypothécaires. Le plus souvent il s’agit d’assurances vie temporaires d’une durée inférieure à 5 ans. On retrouve également de l’assurance-vie temporaire 1 an. Cette version est également connu sous le nom de Temporaire Renouvelable Annuellement (TRA). Cette version peut s’avérer un franc succès et également un grand danger. En effet, le coût d’assurance TRA, peut représenter une option intéressante dans le but de protéger des situations temporaires. À l’inverse, un coût d’assurance temporaire obtenu par une assurance-vie permanente peut constituer une véritable catastrophe financière pour le client. Le coût d’assurance-vie TRA n’est pas dangereux lorsque vous devez le garder l’instant d’un moment dans votre vie. Le coût d’assurance-vie TRA devient dangereux lorsqu’il se retrouve dans une stratégie d’assurance-vie permanente car la permanente doit-être gardé la vie durant attendant la fatale échéance. Donc, si vous devez garder votre assurance-vie toute votre vie et que son coût augmente toutes les années cela pourrait vite devenir un élément dérangeant voir catastrophique si vous y avez mis beaucoup d’argent.

L’assurance-vie temporaire doit être bien analysée avant d’être achetée. Si vous avez besoin d’une protection d’assurance-vie pendant 20 ans et que vous prenez une protection de 10 ans pour économiser de l’argent alors vous devez savoir que vous devrez faire face à un renouvellement. Est-ce que votre santé sera au rendez-vous? Si oui, il n’y aucun problème sauf pour le prix parce qu’aucune compagnie d’assurance-vie ne vous garantira ses taux d’assurance-vie 10 ans à l’avance. Si votre état de santé est un problème 10 ans plus tard et que vous désirez tout de même garder votre couverture d’assurance-vie afin de continuer à couvrir vos proches, alors vous devrez acquitter les nouvelles primes qui sont généralement beaucoup plus élevées.

Assurance-vie pour enfant mineur et bambins

Plusieurs clients désirent souvent assurer leurs enfants. Souvent pour leur donner leur premier produit financier. Les clients doivent savoir que de l’assurance bébé peut être souscrite gratuitement. Évidement, les assurances vie gratuites ne sont pas les plus performantes. Toutefois, elles existent et peuvent souvent être un dépannage. Mieux vaut en avoir une que ne pas avoir de protection. La plus part des compagnies d’assurances-vie offrent des contrats individuels pour les enfants. Cependant, les parents qui désirent emprunter cette voie doivent avoir tenir compte du facteur inflationniste de nos sociétés développées. Les parents doivent savoir que dans plusieurs années, l’assurance-vie du bambins devenu adulte peut très bien et est d’ailleurs dans bien des situations être révolue. Le bambin maintenant adulte aura également besoin d’une bonne assurance-vie pour protéger la personne qui partage sa vie afin de lui porter un secour financier en cas de besoins surtout si des enfants font partie de l’équation familiale. Souvent les compagnies d’assurances vie vont offrir ce que l’on appelle des avenants. Ces avenants sont des garanties complémentaires. Ces possibilités de complétion vont compléter l’assurance-vie de base souvent contractée par les parents. Ces avenants temporaires d’enfants permettent dans la majorité des situations d’assurer l’enfant plusieurs fois, souvent jusqu’à 5 fois le montant initial. Ce qui est effectivement intéressant. Cela lui procure une garantie d’assurabilité future. La garantie d’assurabilité procurera à l’enfant le privilège d’obtenir de l’assurance-vie et ce sans qu’aucune question médicale ne soit exigée. Si votre enfant est malade et ne peut obtenir de l’assurance-vie alors cette garantie prise au préalable aurait faite une grande différence dans sa vie future de parent. Donc le choix du produit d’assurance-vie doit être dicté par une stratégie établit depuis le début pour procurer un maximum d’impact positif sur la vie des gens. Le courtier en assurances vie doit pouvoir vous expliquer toutes les différences entre les compagnies d’assurance-vie vous permettant ainsi de choisir vos risques vous-mêmes car personne n’est identique.

  • Assurance-vie permanente

Ce type d’assurance-vie se retrouve sous 3 familles.

  • Assurance-vie permanente traditionnelle
  • Assurance-vie temporaire à 100 ans
  • Assurance-vie universelle

L’assurance-vie permanente traditionnelle peut se retrouver aussi sous plusieurs formes comme la forme avec participations ou sans participation. Les participations sont souvent des montants d’argent qui font partie de la police d’assurance-vie permanente traditionnelle et qui sont versées par la compagnie émettrice de cette même assurance-vie permanente.

L’assurance permanente traditionnelle a aussi ce que l’on appelle des valeurs de rachat. Ces valeurs vous promettent un montant d’argent en échange de laisser tomber votre assurance-vie permanente. Par ailleurs ces valeurs peuvent vous permettre de garder votre police d’assurance-vie permanente en cas de difficultés financières. Effectivement ces polices d’assurances vie permanentes peuvent vous procurer un emprunt à même les valeurs de rachat afin de payer les primes d’assurances vie que vous ne pouvez momentanément pas vous permettre. Ceci constitue donc une protection supplémentaire à votre actif futur. Ces valeurs de rachat peuvent être empruntées aussi pour d’autres raisons. Comme vous êtes votre propre banquier, aucune enquête de crédit n’est exigée afin de pouvoir puiser dans votre valeur de rachat. Mais attention! Les avances sur polices d’assurances vie permanentes portent intérêt et si vous ne remboursez jamais votre emprunt cela mettra dès lors en danger la survie de votre police d’assurance-vie permanente.

L’assurance permanente temporaire à 100 ans est moins compliquée mais non pas meilleure. En effet vous devez savoir que si vous oubliez de faire les paiement pendant 2 mois consécutifs alors la police pourrait se terminer ainsi que votre protection d’assurance-vie. Les valeurs de rachat vous auraient évité cela mais ici, dans ce contrat vous ne pouvez avoir ces valeurs de rachat, d’où le fait qu’elle est souvent à meilleur prix. La temporaire à 100 ans se comporte généralement de façon stable en terme de coût d’assurance-vie c’est à dire que le prix ne devrait pas changer.

L’assurance-vie permanente vie universelle

Cette police d’assurance-vie permanente est généralement constituée sous deux aspects fondamentalement différents en terme de coûts d’assurances vie. En effet, la vie universelle se retrouve en TRA et en Temporaire à 100 ans. Les valeurs de rachat de cette police d’assurance-vie permanente sont déterminées par le client, c’est à dire que les valeurs de rachat seront provisionnées par le client. Il s’agit donc d’un coup supplémentaire tel que de l’investissement. Ces investissements fait par vous peuvent être investis dans plusieurs comptes de placements différents. Vous devez savoir que les gains qui y seront peut être obtenu peuvent être taxés s’ils sont retirés de la police d’assurance-vie. D’où l’idée de laisser les profits s’y engranger à l’abri de l’impôt. La différence majeure entre la police d’assurance-vie permanente vie universelle et la traditionnelle est que les valeurs de rachat sont garanti par le client dans la vie universelle alors que dans la traditionnelle, c’est la compagnie d’assurance-vie qui les garanti. Une différence majeure. Surtout lorsque les temps sont incertains et les profits sur placements minces.

L’assurance-vie permanente peut être utilisée comme héritage. La plupart des clients rencontrés vont souvent émettre l’idée que la maison familiale fera l’objet du lègue le plus important. Alors que les temps changent, la maison familiale fera de plus en plus partie de la planification financière des gens. En effet, en cas de maladie ou en cas de nécessité de soins de longue durée, les gens auront besoin de leur maison comme dernière source de financement. C’est alors que beaucoup de gens aimerait pouvoir laisser quelque chose à leur(s) enfant(s). C’est ici que nous présentons l’héritage par l’assurance-vie. Il y a plus d’une façon d’obtenir cette assurance-vie héritage.

L’assurance-vie permanente peut également fortifier votre héritage en payant les impôts. Si vous êtes un important propriétaire foncier, alors vous devez savoir que vous aurez une importante facture d’impôt à payer lors de votre décès. La loi qui entoure les gains en capitaux stipule qu’une seconde avant votre décès, il y a présomption de liquidation de vos biens. Ce qui entraîne un déclenchement d’impôts parfois très important. Si vous n’avez pas d’assurance-vie permanente alors vos descendants obtiendront un héritage plus difficile à gérer. Dans certaines circonstances, cela les emmènera directement à une vente de feu des actifs afin de payer les impôts au décès. Dans certaines situations cela pourrait mettre en péril l’avenir de la société, voire la faillite.

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